Страхование с Арго

Страхование: взгляд в прошлое

История страхования насчитывает уже несколько веков, точная дата его возникновения не определена. Известно лишь, что самые ранние формы страхования зародились за 2 тысячелетия до н.э., в частности, зачатки взаимного страхования. Например, в те далекие времена участники торгового каравана делили между собой убытки в случае неблагоприятных погодных условий, грабежей и т.п.
Такое положение было включено в свод законов вавилонского царя Хаммурапи.

Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи.
В Римской империи существовала система страхования, называемая «вспомолаживанием». Суть ее состояла в том, что вступление в специальную коллегию за определенный взнос гарантировало семьям частичное возмещение убытков в случае смерти одного из членов семьи. Размер ущерба, как и сумма помощи, распределялись на всех членов объединения. Еще не существовало страховых платежей, которые бы регулярно вносились в общую кассу, или заранее сформированных страховых фондов. Один и тот же коллектив ремесленников и торговцев выступал и как коллектив страхователей, и как страховщик.
В средневековой Германии действовала аналогичная система. Там образовывались купеческие гильдии, которые помогали людям, пострадавшим от нападений или кражи имущества.
Всплеск страхования пришелся на конец 15 века - в эпоху развития в Европе торгового мореплавания (Англия, Франция, Голландия). Судовладельцы и купцы действовали по «вавилонской» схеме, когда угроза морских рисков вынуждала их распределять убытки между собой. Первый известный современности договор о страховании за плату (прототип коммерческого страхования), или морской полис, был выдан в 1347 году владельцу судна «Санта-Клара» на перевозку груза из Генуи на о. Майорка.
Итак, с ходом времени страхование начало разделяться на отдельные виды. К началу 18 века существовали уже 3 вида страхования: от огня, от гибели скота, а также морское страхование. Это привело к еще большему появлению страховых компаний, которые начали расширять спектр страховых услуг. Тогда же впервые стало возможным застраховать жизнь от несчастных случаев, что свидетельствует о возникновении личного страхования. Особым спросом услуга не пользовалась из-за явного деления общества на бедных и богатых.
Первая половина 20 века - начало бурного развития страхования. Происходит его монополизация, накапливается страховой капитал, страховые средства инвестируются в различные отрасли экономики, промышленность, сельское хозяйство. Уже к середине двадцатого столетия начинают образовываться крупные синдикаты, например, одна из самых известных компаний по страхованию морских грузов - английская корпорация Lloyds, объединившая около 30 тысяч частных страховых компаний (андеррайтеров). «Ллойдс» и по сей день остается важным игроком на международном страховом рынке.
В России
Первым в России страхованием жизни стало заниматься учрежденное в 1846 году страховое общество «Саламандра». Организованное в 1881 году страховое акционерное общество «Россия» проводило уже 3 вида страхования жизни: страхование на случай смерти, на дожитие и смешанное страхование, которое объединяло первые два. Со временем стало возможным получить защиту от рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, появится и страхование пенсионного обеспечения. К 1918 году российские страховые общества вышли на ведущие позиции в мире в области страхования жизни.
В советское время страхование жизни проводилось в рамках государственной монополии на страхование. До 1992 года в стране действовала единственная государственная страховая компания – «Госстрах СССР», в которой все операции совершались на основе единых правил и тарифов. Но вместе с тем успехи «Госстраха» по страхованию интересов населения, несмотря на все обвинения в «нерыночности» этой структуры, очевидны и общепризнанны. Десятки миллионов договоров страхования, множество отлаженных страховых программ, деятельность по всей территории страны – таких результатов пока не удавалось достичь ни одной компании.
Стоит отметить, что до начала 90-х годов долгосрочное страхование жизни было довольно популярно в СССР, договора по этому типу страхования имелись у 70% работающего населения.
Все обрушилось в одночасье. В начале 90-х вместе с накоплениями в сберкассах обесценились и страховые полисы. «Госстрах», оставаясь самой большой компанией в Европе, уступил лучшие сегменты страхового рынка негосударственным компаниям, процесс создания которых принял лавинообразный и неконтролируемый характер.
Реанимировать классическое страхование жизни стало возможным только в 1998 году, когда к этому сегменту рынка проявили интерес крупные страховые компании. Они отказались от попыток привлечь страхователя высокими процентами и резко ограничили ставки доходности по полисам. Тем самым клиентам дали понять: страховой полис - это не столько инвестиционный инструмент, сколько средство защиты от жизненных перипетий.
Сейчас...
В настоящий момент страхование жизни — один из основных видов предоставляемых страховых услуг во всем мире. С развитием страхования и увеличением количества страховых компаний появились такие направления страховой деятельности, как: медицинское страхование, социальное страхование, автострахование, страхование гражданской ответственности, страхование коммерческой деятельности. Разумеется, это лишь малый перечень того, что предлагает сейчас современное страхование.
Как и прежде, доля страхования жизни на российском рынке несопоставимо меньше, чем в других странах с развитой рыночной экономикой. В 2008 году доля страхования жизни в российском ВВП составила 0,1%. Российскими страховщиками было собрано всего 397 рублей на душу населения. Если взять страны Запада, то там уже в 2007 году доля рынка страхования жизни была представлена куда более значимыми цифрами: 51% - в Польше, 41% - в Чехии, 15% - в Болгарии. В таких странах, как Япония, страхование жизни занимает 78% рынка, или 330,7 млрд долл. США; в Великобритании – 75%, или 349,7 млрд долл. США; во Франции – 70%, или 187 млрд долл. США.
Потенциал страхования жизни в России велик, растет с каждым годом и, глядя на опыт похожих на нас по уровню развития регионов - Азии, Латинской Америки, Восточной Европы, можно предположить, что уже в ближайшем будущем страхование жизни станет одним из основных финансовых инструментов российских граждан.

Интересные факты о страховании

Знаете ли Вы, что...
Самый дорогой страховой полис в мире – у американского режиссёра Стивена Спилберга, его жизнь застрахована на $1,2 млрд.
На $70 млн. застраховал свои ноги английский футболист Дэвид Бэкхем, а российская певица Земфира застраховала свои пальцы на $170 тыс.
Возникновению страхования в России способствовали пожары. В течение XIII -XVI веков Москва горела от монголо-татарских завоевателей. Самый страшный пожар случился в 1571 году, когда к городу подошли войска крымского хана Девлет-Гирея. После него территория Москвы уменьшилась в два раза, а население едва насчитывало 30 тыс. человек. Именно в это время в обществе зародились первые идеи о компенсации погорельцам. Первый известный случай оказания погорельцам государственной помощи связан с именем Бориса Годунова. После крупного пожара в 1591 году по его распоряжению было роздано "на дворовое строение взаем из государевы казны 5 тыс. рублев".В 1784 году, после очередного "полыхания", Москва была поделена на 20 частей, в каждой из которых действовала своя пожарная команда. Тем не менее, количество пожаров по-прежнему было большое, и они причиняли значительные убытки. Поэтому в 1786 году при Государственном заемном банке в обеих столицах империи была учреждена Страховая экспедиция, что и положило начало страховому делу в России.
Блендеры виски и эксперты-парфюмеры страхуют свои носы, продовольственные эксперты - вкусовую чувствительность. Так, язык главного дегустатора кофе одной из крупнейших в мире британской сети кофеен застрахован на 10 млн. фунтов стерлингов ($13,95 млн.). Дженнаро Пелицция лично дегустирует сырые зерна кофе в Лондоне для британской сети кофеен Costa Coffee перед их обжариванием и отправкой в торговые точки. "Вкусовые рецепторы мастера кофе так же важны, как и голосовые связки тенора или ноги топ-модели. В данном случае наша страховка является одной из крупнейших в мире по размеру страховой суммы для одного человека", - заявил один из представителей компании-страховщика.
Ноги топ-модели Клаудии Шиффер были застрахованы в свое время на $5 млн., а позже американская певица Дженнифер Лопес на несколько миллионов долларов застраховала свои ягодицы.
Первым клиентом, открывшим моду на "экзотические" страховки, стал актер немого кино Бен Терпин. Еще в начале 20-х годов минувшего века он застраховал свои глаза на $20 тыс.
Самая большая в мире сигара весом 110 килограммов и длиной почти 4 метра была застрахована при экспонировании на одной из выставок в Лондоне на 18000 фунтов стерлингов, причем страховая премия составила всего 50 пенсов. Возможно, потому, что, как утверждал владелец сигары, выкурить ее можно лишь за 339 суток.
Хозяин одного итальянского ресторанчика в Лондоне в рекламных целях заказал «Мадам Тюссо» свою восковую копию, сидящую за столом со стаканом в руке. Кукла ему так понравилась, что он решил взять ее на выставку в Данию. Он не только застраховал манекен на 2500 фунтов стерлингов на период транспортировки и выставки, уплатив премию в 5 фунтов, но и приобрел для него отдельный билет на самолет на место рядом со своим. Страховое возмещение по этому полису не выплачивалось, зато сколько удовольствия.
Одна из российских страховых компаний застраховала летом 2006 года забег на шпильках. Участницы в четырех городах России должны были преодолеть дистанцию 100 метров на скорость в обуви с каблуком не менее 9 сантиметров.
Распространенной практикой является страхование возможных последствий при проведении различных шоу и аттракционов. Например в «Ллойде» был застрахован первый сверхзвуковой автомобиль. Полис включал в себя покрытие всех рисков при транспортировке болида в Неваду и во время его нахождения на полигоне, а также страхование пилота от несчастного случая. Интересно, что страхование распространялось только на машину с выключенным двигателем. Тем самым страховщик снимал с себя ответственность за сомнительные эксперименты с превышением скорости движения.
Известные цирковые промоутеры братья Ринлины застраховали слона и носорога, выступавших в их шоу, на случай смерти и потери трудоспособности по болезни. Вот пример рачительного отношения к своим сотрудникам для предпринимателей!
Российских спортсменов в Нагано и участников Всемирных юношеских Олимпийских игр страховали и отечественные и зарубежные страховые компании.
Один чудак решил переплыть пролив Ла-Манш в ванне, предварительно застраховавшись на 100 тысяч фунтов. Андеррайтер невозмутимо принял этот риск, выдвинув лишь условие, что сливное отверстие ванной будет закрыто пробкой.
Южноафриканская актриса Керри Уэллис, вынужденная для съемок в фильме «Стартрек» постричься наголо, застраховалась от того, что ее волосы после этой процедуры не вырастут.
Один предприимчивый продавец автомобилей из Небраски объявил, что выплатит премию в 10 тысяч долларов тому, кто, купив у него автомобиль в декабре, представит его на Рождество, засыпанным снегом. Разумеется, он застраховался от возможных убытков. На полтора миллиона долларов. Аналогичным образом поступила и компания, посулившая миллион фунтов стерлингов тому, кто поймает чудовище озера Лох-Несс.
Стремление британцев к разного рода азартным мероприятиям настолько сильно, что «Ллойд» разработал специальный страховой полис для страхования работодателя на случай увольнения двух или более сотрудников, выигравших в национальную лотерею. По этому полису страховщик покрывает работодателю затраты на услуги рекрутингового агентства.
Ряд необычных страховок связан с бизнесом, причем некоторые из них из экзотики превращаются в обычную практику. Существуют страховки на покрытие расходов предпринимателя на аудиторские услуги, если регулирующие органы вдруг выберут его компанию для такой проверки.

Страхование жизни. Что выбираете Вы?

Мы рождаемся, растем, женимся, рожаем и т.д. Жизнь идет своим чередом. Случается всякое, но вряд ли найдется человек, чья судьба и благополучие на каком-то жизненном этапе не зависели целиком от воли случая. Случай может одарить по-царски, дать быстрый старт, и, наоборот – в одночасье превратить жизнь в вечную борьбу.
Народная мудрость хранит много пословиц по этому поводу. Самая, наверное, популярная о пресловутой соломке, которую подстелил бы, если бы знал…

Абсолютно надежного способа избавиться от чувства незащищенности, неуверенности в завтрашнем дне не существует. Но, среди предложений множества финансовых институтов выгодно выделяется услуга страхования жизни. Вы вкладываетет деньги в страхование, и долгое время находитесь под защитой, гарантирующей выплату страхового обеспечения при наступлении ряда событий, указанных в договоре. А по окончании договора получаете все вложенные деньги в услугу «Спать спокойно». Сама суть накопительного страхования жизни предусматривает ещё и участие страхователя в инвестиционной прибыли компании с получением дополнительного дохода. Сегодня, программы долгосрочного страхования являются самым стабильным инструментом финансового обеспечения и надежной защиты при наступлении непредвиденных жизненных ситуаций. Именно программы страхования жизни гарантируют спокойствие и уверенность в будущем. Единственное условие – не путайте с вкладом в банке. Страхование жизни имеет много преимуществ, и – это услуга, за которую приходится платить. И если рассматривать такие программы только лишь с точки зрения роста дохода, стоит подыскать другие механизмы. Если же задуматься о долгосрочном финансовом планировании, страхование жизни становится весьма выгодным вариантом.
«Где гарантии?» - спросите Вы. Хороший вопрос. Основные гарантии – это экономически обоснованные страховые тарифы, солидный уставной капитал, формирование фондов страховых резервов, размер которых постоянно находится под контролем Федеральной Службы Страхового Надзора при Министерстве Финансов РФ. А также Перестраховочное общество №1 в мире, принимающее на себя долю ответственности за риски. Сегодня страховая деятельность утверждена на законодательном уровне, что, несомненно, помогает отслеживать каждый шаг в работе страховой компании. Годовые бухгалтерские отчеты печатаются в средствах массовой информации после аудиторской проверки. Достоверные данные отражаются на сайте, информирующем о деятельности страховых компаний (www.fssn.ru). Существуют и законы, регулирующие деятельность страховых компаний, например, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Очень полезное и незаменимое руководство в спорных ситуациях.
Первоочередная задача Накопительного страхования жизни – защита человека от последствий тех событий, которые он не планировал и от которых никто не застрахован. Это гарантия наличия той самой «кубышки», необходимой в самых сложных ситуациях. У нас всегда есть выбор – рассуждать о жизни и о том, что с нами ничего не случится или просто заключить договор страхования жизни. Можно взять за правило периодически вносить средства на обеспечение собственного спокойствия и уверенности в завтрашнем дне, заложив статью расходов в семейном бюджете, а можно надеяться на авось и перекладывать ответственность на близких и ругать государство.
Что выбираете Вы?
В АРГО можно получить информацию о страховании и решать, что с ней делать. А можно из предложенной ситуации извлечь массу преимуществ, например:

• Получить финансовую защиту для себя и своих близких.
• Сделать свой полис бесплатным.
• Научиться планировать финансовые поступления.
• Узнать, как грамотно распоряжаться денежными средствами.
• Показать своим детям пример финансового планирования.
• Приобрести социально-значимую уважаемую во всем мире профессию.

Остались вопросы?
Накопительное страхование – что это?
Накопительное страхование жизни – это договор со страховой компанией на долгий срок. Согласно этому договору Вы вносите деньги в страховую компанию, которая, в свою очередь гарантирует защиту на весь срок действия договора. Кроме того, вносимые Вами средства накапливаются к определенному сроку и выплачиваются клиенту с дополнительным доходом.
Что нам дает накопительное страхование?
В жизни мы сталкиваемся с событиями, которые не планировали, но которые, в совю очередь существенно влияют на наше финансовое положение. От этих событий никто не застрахован, поэтому, при подключении полиса страхования жизни, мы обеспечиваем себя финансовой защитой. Страховая компания с момента начала действия договора берет на себя ответственность за жизнь и здоровье Застрахованного лица. И, при наступлении непредвиденных ситуаций, зачастую становится единственным институтом, способным прийти на помощь и оказать реальную финансовую поддержку в кратчайшие сроки.
Преимущества подключения дополнительных программ страхования?
Основная программа в договоре страхования несет в себе два риска: дожитие и уход из жизни по любой причине. Дополнительные же программы дают защиту на весь срок страхования от Несчастных случаев, Критических заболеваний, Временной нетрудоспособности, травм, получения инвалидности. Особого внимания заслуживает опция Освобождение от уплаты взносов в случае наступления инвалидности. Даже при невозможности в такой ситуации продолжать оплачивать данную услугу – действие страхового полиса сохраняется без дальнейшей уплаты взносов, поскольку компания автоматически перекидывает недоплаченные взносы на счет клиента. Таким образом, компания берет дополнительные обязательства по защите и обеспечению клиента на всем пути страхования.
С какой периодичностью можно вносить оплату страховых взносов?
Периодичность Вы определяете сами: единовременно или в рассрочку (ежегодно, раз в полгода, ежеквартально). Компания клиентоориентированная, поэтому условия для наших клиентов весьма гибкие. Более того, по заявлению периодичность можно менять в соответствии с Вашими пожеланиями.
Как уберечь деньги от инфляции? Есть ли возможность менять условия договора в зависимости от финансового положения?
В каждом договоре Вы имеете право менять величину взноса, Страховую сумму, сроки страхования, валюту договора, что позволяет сохранить покупательную способность вложенных денег. Крайне редко Страховые компании дают такую возможность своим клиентам. Заметьте, ни один финансовый институт не гарантирует полной сохранности средств от инфляции. В нашем случае мы предлагаем держать руку на пульсе и контролировать устойчивость и стабильность той или иной валюты на рынке и регулировать финансовые движения исходя из реальной текущей ситуации.
Что будет с полисом, если клиент прекратит оплату страховых взносов?

• Перевод полиса в оплаченный – в этом случае страхование может быть продолжено без дальнейшей оплаты взносов. Размер Страховой суммы, естественно уменьшается.


• Прекращение договора – клиенту выплачивается Выкупная сумма, которая напрямую зависит от срока нахождения под защитой.

Многим знаком опыт, связанный с финансовыми потерями в системе Госстраха, оставившим негативное отношение к страхованию вообще.
Действительно, в девяностые годы прошлого столетия многие россияне понесли финансовые потери. Но будем объективны. Социально-экономические реформы в стране в тот период привели к утрате сбережений граждан не только в страховании, но и в других финансовых институтах. Впрочем, те граждане, которые хранили деньги в домашних сейфах, так же понесли ущерб. Так справедливо ли винить собственно Госстрах?
Если сравнивать подход Западных и Российских Страховых компаний?
Западные страховщики, безусловно, в значительной степени превосходят Российских коллег по опыту, возможностям, ресурсам, технологичности. Конкурентноспособность компаний, предлагающих сложный продукт – страхование жизни только на руку гражданам, поскольку в такой борьбе за клиента формируется соответствие цены и качества услуги.
Если сравнивать доходность банков и страховых компаний?
Мы говорили о том, что первоочередная задача страхования жизни – это защита, помните об этом. Можно сказать, что программы долгосрочного накопительного страхования жизни сочетают в себе функции Банка, Пенсионного фонда и Страховой компании в одном лице. Характеристики данного продукта позволяют сберегать, накапливать, планировать и защищать себя, подключив Полис долгосрочного Страхования Жизни.
Например: Разница между банковским вкладом и Программой Страхования Жизни – весьма велика. Дело в том, что, приобретая программу Страхования Жизни, вы обеспечиваете себя и свою семью финансовой поддержкой на крупную сумму, буквально со следующего дня.
Представьте себе следующую ситуацию: два друга, рыбаки по профессии, ушли в море, попали в шторм и утонули. У обоих остались семьи. Перед тем, как случилось несчастье, они сделали следующее: один из них сделал вклад в банк на 1000 долларов, а другой купил полис страхования жизни с годовым взносом в 1000 долларов и суммой страховой защиты на 20 000 долларов. Что получат семьи этих рыбаков? Первая – 1000 долларов, со счета в банке, через 6 месяцев, по праву наследования. Вторая – 20 000 долларов, по страховке, через 30 дней после подачи документов. В этом и разница. Полис Страхования Жизни – это не способ заработать проценты, а способ обеспечить надежную финансовую защиту для себя и своей семьи.
У Вас еще остались сомнения?
Накопительное страхование жизни обеспечивает человеку крепкий финансовый фундамент, заложив который, мы смело можем строить свой финансовый дом. Стабильный и долгосрочный. При отсутствии Фундамента, как мы понимаем, все наши финансовые планы умрут вместе с нами.
Задумайтесь об этом!
Мы уже говорили о возможностях, которые предоставляет нам жизнь и о выборе, который делаем мы. Позвольте напомнить старую добрую истину:
«Если дать человеку рыбу – он будет сыт день, если научить человека ловить рыбу – он будет сыт всю жизнь!»